Бизнес Идеи
реструктуризация займа

Что такое реструктуризация кредита? в каких случаях она необходима и как правильно её провести? Выгодно ли это заемщику?

Реструктуризация кредита – процедура, которую банк может применить к заемщику по его просьбе, для пересмотра условий выплаты кредита. Такая процедура может понадобиться в тех ситуациях, когда у заемщика сильно изменились условия жизни и выплачивать кредит на предыдущих условиях он не может по объективным причинам. Именно поэтому, прежде чем решиться взять взаймы у банка, важно поинтересоваться, предусмотрены ли в особых случаях варианты изменения условий кредитования и можно ли будет воспользоваться реструктуризацией долга?


1. Что такое реструктуризация? Какие условия выдачи средств фиксирует банк в кредитном договоре?

Основными условиями выдачи банком кредитных средств являются:

1. Сумма кредита и сроки его выплаты.
2. Полная стоимость кредита.
3. Сумма ежемесячного платежа по кредиту.
4. Установленная процентная ставка по кредитному договору.
5. Ответственность обеих сторон: банка и заемщика.

Условия договора могут быть изменены в таких ситуациях: по судебному решению или по согласию сторон.
В первом случае банк будет руководствоваться решением суда.
Во втором — условия будут оговариваться и заключается дополнительное соглашение к ранее заключенному кредитному договору.

Существенные изменения в условиях кредитного договора называют реструктуризацией.

Программа реструктуризации является универсальной, и может быть применена после того, как заемщик допускает просрочки по договору или имеет пропущенные платежи. Если заемщик имеет штрафную задолженность — это также может быть причиной пересмотра условий договора. Банкам всегда выгоднее пересмотреть условия кредитования, нежели разбираться в суде, тратя на это время и средства. Кроме того, такие разбирательства попадают в отчетность банка со статусом «проблемный кредит» или «невозврат», что существенно снижает рейтинг финансовой организации.

2. В каких ситуациях может потребоваться реструктуризация?

Изменение условий договора возможно в таких ситуациях:

  • призыв в армию заемщика;
  • снижение доходов по причине урезания зарплаты или увольнения заемщика;
  • вынужденный уход в отпуск, в связи с уходом за ребенком;
  • утеря заемщиком дополнительного дохода;
  • инвалидность, заболевания, смерть (в последнем случае условиями реструктуризации могут воспользоваться наследники);
  • прочие уважительные причины, которые повлияли на уменьшение доходов заемщика.

3. Виды реструктуризации

  1. Смена валюты кредита. Не самый выгодный с экономической точки зрения вариант, особенно для банков, но в последнее время применяют его достаточно часто. Данный вариант может применяться только для заемщиков с хорошей репутацией, и только на выгодных для обеих сторон условиях. Такой вариант предусматривает смену кредита взятого в американской или европейской валюте на кредит в рублях, с учетом курса и процентной ставки по нему.
  2. Смена карточного кредита в наличный. Используется в крайних случаях, ведь выгода для клиента заключается в снижении ставки.
  3. Пролонгация срока действия кредитного договора(увеличение срока кредитного договора). Например, заемщик брал кредит на 3 года, а по новым условиям кредитования, он сможет отдать займ в течении 5 лет (при этом ежемесячный платеж соответственно также уменьшается).
  4. Списание начисленных штрафов или пени (может быть полным или частичным).
  5. Право воспользоваться кредитными каникулами. Такой услугой может воспользоваться заемщик в случае потери работы. Предоставляют кредитные каникулы на 3 — 6 месяцев. Чтобы иметь такую возможность, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление. После того как оно будет утверждено, клиент сможет получить возможность определенное время не платить проценты по кредиту, а только основной долг. Пени за это насчитываться не будут.
  6. Снижение процентной ставки. Такая политика применяется только к проверенным и надежным клиентам. Снижение процента ведет к уменьшению суммы регулярных платежей.
  7. Комбинация нескольких вариантов.

4. Реструктуризация или рефинансирование(перекредитование)? Что выгоднее?

Если человек попадает в такую ситуацию, в результате которой у него не остается возможности выплачивать кредит на прежних условиях, перед ним возникает задача, как поступить дальше?

В случае проблем со здоровьем или временными трудностями с работой, в результате которых он не может выплачивать всю сумму, заемщик может воспользоваться кредитными каникулами или другими выгодными условиями.

Также банк может предложить провести рефинансирование (подразумевает частичное либо полное погашение задолженности с помощью получения нового кредита). Сама процедура рефинансирования предусматривает взятие нового кредита на более выгодных условиях (предоставляется более дешевый кредит). Например, если раньше заемщику предлагали кредит по ставке в 25%, то в результате программы рефинансирования, заемщик получает кредит под 17% годовых.

Рефинансирование кредита можно получить в другом банке. Не в том, где выдавался первый кредит.

Рефинансирование основывается на следующих моментах:

— старый кредит закрывается новыми средствами;
— заемщик не может получить новые кредитные средства, так как ими погашается старый кредит;
— кредит будет выдан на новых условиях (более выгодных).

Для того чтобы воспользоваться услугой рефинансирования обращаться в другой банк не обязательно, большинство банков предлагают воспользоваться такой услугой прямо у них (для этого разработаны специальные программы). Единственной проблемой, которая может возникнуть – рефинансирование предоставляется не во всех случаях.

Если выяснять, какая из данных услуг будет более выгодной – однозначного ответа нет, так как необходимо сравнивать конкретные условия одного предложения и другого. Принципиальное отличие реструктуризации от рефинансирования лишь в том, что реструктуризация делается в рамках одного банка, тогда как рефинансировать старый кредит вы можете получив новый в другом банке.

В основном заемщики выбирают реструктуризацию, ведь это более удобный и легкий способ снизить ежемесячную сумму обязательного платежа. Часть банков сама предлагает своим клиентам воспользоваться более выгодными условиями кредитования, так как это выгодных ход для обеих сторон. Если же клиент желает воспользоваться процедурой рефинансирования в рамках одного банка, банки зачастую отказывают.

Причинами отказа в рефинансировании кредита в рамках одного банка могут быть как экономические (банку попросту не выгодно полное досрочное погашение одного кредита и выдача другого по сниженной ставке), так и технические причины(рефинансирование — это стандартный банковский продукт, который проходит стандартную процедуру проверки заемщика. И если тот уже имеет просроченную задолженность в одном банке, маловероятно что ему там же одобрят новый кредит для рефинансирования старого).

Выбрав реструктуризацию, заемщику придется продлевать сроки сотрудничества с банком, а значит, выплаты в пользу банковского учреждения увеличиваются. В сумму рефинансирования с большой вероятностью будут включены: сумма задолженности, штрафы, банковские комиссии. По решению суда эти суммы могут быть в разы меньше.

Получается, что лучше подобрать оптимальную программу реструктуризации кредита в рамках одного банка, либо рефинансирование с помощью кредита в другом. Причем при втором варианте необходимо с первым банком снижать размер штрафов и пеней за просрочку, попросту торгуясь с их представителями. Это нужно для того, чтобы в этих штрафов не было в итоговой сумме, необходимой для единовременного погашения кредита.

Стоит отметить, что свои преимущества и недостатки будет иметь каждая из программ, поэтому окончательный выбор будет зависеть только от заемщика.

5. Какую выгоду от реструктуризации получает заемщик?

Клиент получив согласие от банка на изменение договора на более выгодные условия дальнейшего погашения кредита может:
— сэкономить собственные средства;
— поддерживать имидж надежного заемщика перед банком;
— не допустить появление неоплаченных штрафных санкций;
— не допустить возникновение судебных разбирательств со стороны банка;
— избежать взысканий задолженности в принудительной форме;
— избавиться от неплатежеспособности, так как банк уменьшает суммы плановых ежемесячных выплат, и клиент может погасить кредит по новым более выгодным условиям.

6. Порядок оформления документации для реструктуризации. Основные требования

Для проведения данной процедуры клиенту необходимо предоставить:
— трудовую книжку, где будет отмечено, что он уволен после получения кредита;
— паспорт;
— заявление — анкета;
— соглашение со стороны супруга о внесении изменений в условия договора;
— справка от органов службы занятости о том, что человек состоит на учете, и сумму пособия, которую он получает;
— справка с места работы по форме 2 – НДФЛ за последние полгода.
Возраст заемщика, который может воспользоваться данной процедурой не должен превышать 70 лет.

При рассмотрении документов, кредитная организация будет уделять особое внимание причине, по которой заемщику понадобилось изменить условия кредитования. Так как именно от изменений в договоре будет зависеть, сможет заемщик далее систематически выплачивать кредит или нет.

Также для реструктуризации долга потребуются:
— дата и номер кредитного соглашения;
— подробно описать причины, по которым заемщик не может платить кредит дальше по старому графику;
— размер полученного кредитного лимита;
— даты первой просрочки и последнего платежа;
— дату и способ внесения первых средств по задолженности;
— размер остаточного взноса, сумма погашенной кредитной задолженности;
— посильный размер ежемесячного взноса на период подачи данного заявления.

Важные моменты при оформлении документации:

1. При оформлении любого заявления подавать его необходимо только в письменном виде.
2. Не зависимо от того какой вы получили ответ (подтверждение или отказ) оно должно быть официально заверено.
3. Если банк не предоставляет образец для написания заявления, оно может быть написано в произвольной форме, но обязательно с указанием основных данных.
4. Соглашение между банком и заемщиком обязательно должно содержать схему реструктуризации, сумму процедуры, данные сторон, дату заключения сделки.

 

7. Платеж лояльности при реструктуризации

Важным моментом при реструктуризации кредита является так называемый «платеж лояльности». Это сумма, которую необходимо внести заемщику непосредственно перед подписанием договора о реструктуризации. Как правило данный платеж не меньше половины суммы ежемесячного платежа по выданному ранее кредиту. Необходимо будет согласовать с представителем банка, чтобы «платеж лояльности» пошел в счет погашения «тела кредита», а не начисленных штрафов и пеней за просрочку. Чтобы он не ушел «в зрительный зал», а пошел на снижение долговой нагрузки.

Реструктуризация – хороший вариант выхода из трудной экономической ситуации для заемщика, который по ряду уважительных причин не может погасить задолженность на прежних условиях кредитования.

 

Уважаемые читатели! Если у Вас остались вопросы или есть комментарии по теме статьи — пожалуйста, оставляйте их ниже. 

Добавить комментарий